बचत योजना- वित्तीय साक्षरता

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पोस्ट ऑफिस सेविंग स्कीम 2022: डाकघर बचत योजना (PPF, NSC, Sukanya Samriddhi Yojana,Senior Citizen Savings Scheme ब्याज दर)

पोस्ट ऑफिस की छोटी बचत योजनाएं कम जोखिम वाले लोगों के लिए आदर्श हैं, क्योंकि वे गारंटीड रिटर्न की पेशकश करती हैं। कई डाकघर लघु बचत योजनाओं में, 5 सबसे लोकप्रिय योजनाएं हैं – सुकन्या समृद्धि योजना, वरिष्ठ नागरिक बचत योजना, सार्वजनिक भविष्य निधि, किसान विकास पत्र और राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र योजना।

भारतीय डाक विभिन्न प्रकार के निवेशकों के लिए ढेर सारी निवेश योजनाएं प्रदान करता है, जिनमें व्यक्ति, बालिकाएं भी शामिल हैं। सभी डाकघर निवेश योजनाएं रिटर्न की गारंटी देती हैं क्योंकि भारत सरकार इसका समर्थन करती है। इसके अलावा, कुछ डाकघर निवेश योजनाएं निवेश पर 1.5 लाख रुपये तक कर लाभ प्रदान करती हैं। इस लेख में विभिन्न डाकघर बचत योजनाओं और डाकघर योजनाओं के लाभों के बारे में विस्तार से बताया गया है।

1. डाकघर बचत खाता- Post Office Savings Account

डाकघर बचत खाता उन योजनाओं में से एक है जो डाकघर प्रदान करता है। यह डाकघर बचत योजना पूरे भारत में उपलब्ध है। इसके अलावा, डाकघर बचत खाता जमा राशि पर एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करता है। इसलिए, डाकघर बचत योजना उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त है जो अपने निवेश से निश्चित रिटर्न अर्जित करना चाहते हैं। कोई भी व्यक्ति डाकघर में कम से कम 20 रुपये से बचत खाता खोल सकता हैयह डाकघर बचत योजना भारत के ग्रामीण हिस्सों में काफी लोकप्रिय है। डाकघर बचत खाते के लिए ब्याज दर केंद्र सरकार तय करती है। अक्सर, दरें बैंक बचत खाते के समान होती हैं। डाकघर बचत खाते की ब्याज दर लगभग 4% है, और ब्याज की गणना हर महीने की जाती है। साथ ही, आयकर नियमों के अनुसार, प्रति वर्ष 50,000 रुपये से कम की ब्याज राशि जमाकर्ता के हाथों में कर-मुक्त है।

5 वर्षीय डाकघर आवर्ती जमा (पीओआरडी) खाता निवेशकों को मासिक आधार पर बचत करने की अनुमति देता है। ब्याज तिमाही आधार पर चक्रवृद्धि होता है। इस पोस्ट ऑफिस स्मॉल सेविंग्स स्कीम में कुल 60 मासिक किश्तें हैं। डाकघर आरडी उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त है जो नियमित मासिक जमा के माध्यम से बचत करना चाहते हैं। इस योजना के लिए डाकघर बचत ब्याज दर 5.8% प्रति वर्ष है। निवेशक RD कैलकुलेटर का उपयोग करके RD निवेश से अपने रिटर्न का अनुमान लगा सकते हैं।

निवेश की न्यूनतम राशि INR 10 है, अधिकतम राशि पर कोई सीमा नहीं है। 18 वर्ष से अधिक आयु के सभी निवासी भारतीय नागरिक डाकघर में खाता खोल सकते हैं। साथ ही, दस साल के नाबालिग अपने अभिभावक के साथ संयुक्त रूप से खाता खोल और संचालित कर सकते हैं। इसके अलावा, माता-पिता या अभिभावक अपने नाबालिग बच्चों की ओर से खाता खोल सकते हैं।

कोई भी अपने पोस्ट ऑफिस आरडी निवेश को समय से पहले नहीं निकाल सकता है। हालांकि, आपात स्थिति में आरडी को तोड़ा जा सकता है। यह प्रत्येक INR 100 निवेश के लिए INR 1 के दंड के साथ आता है। RD खाते में कम से कम तीन महीने की लॉक-इन अवधि होती है। साथ ही, अगर समय से पहले निकासी तीन महीने से पहले की जाती है, तो कोई ब्याज नहीं दिया जाता है। जमाकर्ताओं को केवल उनकी मूल राशि वापस मिलेगी।

डाकघर सावधि जमा खाता -Post Office Time Deposit Account (TD)

डाकघर समय जमा (Post office Term Deposit) खाता सबसे लोकप्रिय डाकघर बचत योजनाओं में से एक है। ब्याज दरें हर तिमाही में वित्त मंत्रालय द्वारा निर्धारित की जाती हैं। दरें सरकारी प्रतिभूतियों की उपज पर आधारित हैं और सरकारी क्षेत्र की उपज पर फैली हुई हैं।

डाकघर के सावधि जमा खाते में निवेश के लिए न्यूनतम 1,000 रुपये की आवश्यकता होती है। कोई भी व्यक्ति निम्नलिखित में से किसी भी अवधि के लिए Term Deposit खाता खोल सकता है; एक साल, दो साल, तीन साल और पांच साल। इसके अलावा, जमाकर्ता ब्याज के पुनर्निवेश का विकल्प चुन सकते हैं। हालांकि, यह विकल्प एक साल की TD के लिए उपलब्ध नहीं है। इसके अतिरिक्त, कोई व्यक्ति ब्याज को पांच साल की आवर्ती जमा योजना में पुनर्निर्देशित करना भी चुन सकता है।

सावधि जमा को एक डाकघर से दूसरे डाकघर में भी अंतरित किया जा सकता है। साथ ही, मैच्योरिटी पर, यदि जमाकर्ता निकासी नहीं करता है, तो राशि को नई लागू ब्याज दरों पर जमा की प्रारंभिक अवधि के लिए पुनर्निवेश किया जाएगा।

डाकघर सावधि जमा में निवेश आयकर अधिनियम की धारा 80 सी में कर कटौती के लिए योग्य है। निवेशक सालाना 1.5 लाख रुपये तक के टैक्स बेनिफिट का दावा कर सकते हैं। जब वे आयकर रिटर्न दाखिल करते हैं तो वे कर लाभ का दावा कर सकते हैं।डाकघर सावधि जमा खाता ( Post office Term Deposit)

डाकघर मासिक आय योजना खाता (Monthly Income Scheme Account (MIS)

पोमिस एक कम जोखिम वाली निवेश योजना है जो जमाकर्ताओं को ब्याज भुगतान में नियमित मासिक आय प्रदान करती है। भारत सरकार पोमिस का समर्थन करती है। हर तिमाही में ब्याज दरों की घोषणा की जाती है। मौजूदा ब्याज दर 6.60% (जनवरी-मार्च – तिमाही के लिए) है। पोमिस में पांच साल की लॉक-इन अवधि होती है। परिपक्वता पर, जमाकर्ता पूरी राशि को वापस लेने या योजना में पुनर्निवेश करने का विकल्प चुन सकता है।

PO-MIS के लिए न्यूनतम राशि INR 1,500 है, और अधिकतम सीमा INR 4,50,000 प्रति व्यक्ति है। हालांकि, संयुक्त होल्डिंग के लिए, अधिकतम सीमा INR 9,00,000 है। साथ ही, कोई भी व्यक्ति अपने PO-MIS खाते को एक डाकघर से दूसरे डाकघर में स्थानांतरित कर सकता है। इसके अलावा, यह डाकघर बचत योजना खाता खोलने के एक वर्ष बाद समय से पहले निकासी की अनुमति देती है। हालांकि, इन समयपूर्व निकासी पर दंड है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (Senior Citizen Savings Scheme-SCSS)

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त डाकघर बचत योजना है। भारत सरकार इसका समर्थन करती है। डाकघर बचत योजना जमाकर्ताओं के लिए नियमित आय के साथ-साथ सुरक्षा भी प्रदान करती है। नियमित आय ब्याज भुगतान के रूप में होती है। ब्याज की गणना हर तिमाही में की जाती है और निवेशक के खाते में जमा की जाती है। ब्याज दरों को हर तिमाही संशोधित किया जाता है। चालू तिमाही के लिए SCSS ब्याज दर 7.40% (जनवरी-मार्च ) है।

न्यूनतम निवेश राशि INR 1,000 और अधिकतम INR 15,00,000 है। इस डाकघर बचत योजना में पांच साल की लॉक-इन अवधि है। इसके अतिरिक्त, निवेशकों के पास योजना की अवधि को और तीन वर्षों के लिए बढ़ाने का विकल्प है। एससीएसएस में निवेश धारा 80सी के तहत कर छूट के लिए योग्य है। हालांकि, ब्याज आय कर योग्य है। साथ ही 50,000 रुपये से ज्यादा का ब्याज होने पर टीडीएस भी काटा जाता है।

इसके अलावा, एससीएसएस निवेशकों को समय से पहले अपने निवेश को वापस लेने की अनुमति देता है। हालांकि, ये निकासी कुछ दंड के अधीन हैं। जुर्माना खाते की अवधि के आधार पर भिन्न होता है। खाता खोलने के एक साल बाद ही निवेशक समय से पहले अपना निवेश निकाल सकते हैं। दो साल के भीतर निकासी के लिए, निवेश राशि पर 1.5% का जुर्माना लगाया जाता है।

साथ ही, खाता खोलने के दो साल बाद निकासी के लिए जमा राशि पर 1% जुर्माना है। खाता परिपक्वता से पहले जमाकर्ता की मृत्यु के मामले में, खाता बंद कर दिया जाएगा। खाते से होने वाली आय उनके नॉमिनी या वारिस को दी जाएगी।

लोक भविष्य निधि खाता-Public Provident Fund Account (पीपीएफ)

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) 1968 में राष्ट्रीय बचत संस्थान द्वारा शुरू की गई एक डाकघर बचत योजना है। यह योजना भारत सरकार के समर्थन के रूप में रिटर्न की गारंटी देती है। मौजूदा तिमाही (जनवरी 2021-मार्च

) के लिए पीपीएफ की ब्याज दर 7.1% है। वित्त मंत्रालय हर तिमाही पीपीएफ की ब्याज दरों में संशोधन करता है। यह योजना 31 मार्च को सालाना ब्याज का भुगतान करती है। हालांकि, हर महीने की 5 तारीख से 30 तारीख तक मिनिमम बैलेंस पर हर महीने ब्याज की गणना की जाती है।

पीपीएफ निवेश की 15 साल की निश्चित अवधि होती है। एक बार निवेश करने के बाद, निवेश 15 साल के कार्यकाल के लिए लॉक-इन होता है। हालांकि, निवेशक अपने निवेश की आंशिक निकासी कर सकते हैं। निवेशक 5 साल के अंत में निकासी कर सकते हैं। वे पिछले वर्ष या चौथे वर्ष के अंत की शेष राशि का केवल 50% ही निकाल सकते हैं। निवेशक 1% के जुर्माने के साथ अपने पीपीएफ खाते को समय से पहले बंद करने का विकल्प चुन सकते हैं।

हालांकि, पीपीएफ खातों को समय से पहले बंद करने की अनुमति केवल कुछ शर्तों के तहत दी जाती है। कोई भी व्यक्ति अपने पीपीएफ निवेश के एवज में तीसरे और पांचवें वर्ष के बीच ऋण ले सकता है, और ऋण की शर्तें समय-समय पर परिवर्तन के अधीन होती हैं।

पीपीएफ में निवेश आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत कर छूट के लिए पात्र है। 1.5 लाख रुपये तक के निवेश पर कर लाभ के रूप में दावा किया जा सकता है। निवेशक दावा कर सकते हैं

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र-National Savings Certificates  (एनएससी)

राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी) एक छोटी बचत योजना है जो निम्न आय और मध्यम आय वर्ग के बीच बचत को प्रोत्साहित करती है। यह डाकघर योजना भारत सरकार की पहल है, और इसलिए रिटर्न की गारंटी है। चालू तिमाही (जनवरी -मार्च ) के लिए ब्याज 6.8% है। इस निश्चित आय बचत योजना की अवधि 5 वर्ष है।

इसलिए लॉक-इन अवधि भी पांच वर्ष है। ब्याज स्वचालित रूप से वापस योजना में पुनर्निवेश किया जाता है। निवेशकों को परिपक्वता पर निवेश और ब्याज राशि प्राप्त होगी।

निवेशक एनएससी में कम से कम 100 रुपये की राशि के साथ निवेश कर सकते हैं। केवल पात्र निवेशक ही एनएससी में निवेश कर सकते हैं। निवासी भारतीय एकमात्र श्रेणी हैं जो एनएससी में निवेश करने के लिए पात्र हैं। एचयूएफ, एनआरआई और ट्रस्ट एनएससी में निवेश नहीं कर सकते हैं। निवेशक की मृत्यु के मामले को छोड़कर कोई भी समय से पहले अपने एनएससी निवेश को वापस नहीं ले सकता है। हालांकि, कोई भी अपने एनएससी निवेश पर हमेशा ऋण ले सकता है।

एनएससी में निवेश आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत कर कटौती के लिए पात्र है। निवेशक अपने आयकर रिटर्न दाखिल करते समय कर लाभ के रूप में 1.5 लाख रुपये तक का दावा कर सकते हैं। पुनर्निवेश किया गया ब्याज भी कर कटौती के लिए पात्र है। ब्याज पर कोई टीडीएस नहीं लगता है। हालांकि, निवेशकों को 5 साल के अंत में ब्याज आय पर आयकर का भुगतान करना होता है

सुकन्या समृद्धि खाते-Sukanya Samriddhi Accounts (एसएसए)

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) भारत सरकार की एक पहल है जो ‘बेटी बचाओ, बेटी पढ़ाओ’ अभियान का समर्थन करती है। यह डाकघर बचत योजना बालिका शिक्षा और विवाह को बढ़ावा देने के लिए 2015 में शुरू की गई थी। यह एक निश्चित आय योजना है जो ब्याज के रूप में रिटर्न की गारंटी देती है। चालू तिमाही (जनवरी – मार्च ) के लिए ब्याज दर 7.6% है। ब्याज तिमाही आधार पर संशोधित किया जाता है। इस योजना से जो रिटर्न मिल सकता है उसका अनुमान लगाने के लिए, वे सुकन्या समृद्धि योजना कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

इस योजना में बालिका के माता-पिता या अभिभावक 10 वर्ष से पहले बालिका की ओर से निवेश कर सकते हैं। इस योजना में केवल निवासी भारतीय ही निवेश कर सकते हैं। जब लड़की 21 वर्ष की हो जाती है तो योजना परिपक्व हो जाती है।

यह योजना केवल 15 वर्ष की आयु तक निवेश की अनुमति देती है। न्यूनतम

किसान विकास पत्र- Kisan Vikas Patra (केवीपी)

किसान विकास पत्र (KVP) किसानों के लिए शुरू की गई एक छोटी बचत योजना है। हालाँकि, यह योजना भारत के सभी निवासियों के लिए विस्तारित है। यह डाकघर बचत योजना ब्याज के रूप में आय की गारंटी देती है। यह योजना प्रति वर्ष 6.9% (जनवरी -मार्च ) के निश्चित ब्याज का भुगतान करती है। हर तिमाही में ब्याज दरों को संशोधित किया जाता है- इस योजना में निवेश 124 महीने (10 साल और दो महीने) में दोगुना हो जाता है।

निवेशक इस योजना में कम से कम 1,000 रुपये की राशि के साथ निवेश कर सकते हैं। और अधिकतम राशि की कोई सीमा नहीं है जो कोई निवेश कर सकता है। 18 वर्ष और उससे अधिक आयु के भारतीय नागरिक किसी भी स्थानीय डाकघर में केवीपी योजनाओं में निवेश कर सकते हैं। INR 50,000 से अधिक के निवेश के लिए प्रमाण के रूप में पैन कार्ड की आवश्यकता होती है। और INR 10 लाख से अधिक के निवेश के लिए, निवेशकों को आय प्रमाण प्रस्तुत करने होंगे।

इस योजना में 30 महीने की लॉक-इन अवधि है, और निवेशक इस अवधि के दौरान अपने निवेश को वापस नहीं ले सकते हैं। हालांकि, लॉक-इन अवधि के बाद, निवेशक अपने निवेश को 6 महीने के अंतराल में निकाल सकते हैं। केवीपी में निवेश कर कटौती के लिए पात्र नहीं है। इसके अलावा, ब्याज आय भी कर योग्य है। अपनी कर देयता का अनुमान लगाने के लिए, निवेशक आयकर कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

डाकघर निवेश योजनाओं में निवेश के लाभ

डाकघर बचत योजना के लाभ निम्नलिखित हैं।

परेशानी मुक्त प्रक्रिया और दस्तावेज़ीकरण
डाकघर बचत योजनाओं में निवेश और नामांकन करना आसान है। योजनाओं में सीमित दस्तावेज और उचित प्रक्रियाएं हैं। निवेश के विकल्प ग्रामीण और शहरी दोनों निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं। साथ ही, भारत सरकार इन निवेश विकल्पों का समर्थन करती है। इसलिए सुरक्षित हैं।

निवेश विकल्पों की विस्तृत श्रृंखला
डाकघर निवेशकों को चुनने के लिए निवेश विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है। प्रत्येक योजना अपनी विशेषताओं और लाभों के साथ अद्वितीय है। इसलिए वे निवेशकों को उनकी निवेश आवश्यकताओं के अनुरूप सर्वोत्तम विकल्प चुनने की अनुमति दे रहे हैं।

ब्याज दर
डाकघर योजनाओं की ब्याज दरें 4% से 7.60% की सीमा में हैं। ये निवेश जोखिम-मुक्त भी हैं क्योंकि सरकार इनका समर्थन करती है। इसलिए निवेशकों को अपने निवेश को लेकर चिंता करने की जरूरत नहीं है।

लंबी अवधि के निवेश विकल्प
डाकघर पीपीएफ और एसएसवाई जैसे दीर्घकालिक निवेश विकल्प भी प्रदान करता है। ये योजनाएं लंबी अवधि के निवेश क्षितिज वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं। वे अच्छी वित्तीय, सेवानिवृत्ति और पेंशन योजना में मदद करते हैं।

कर में छूट
अधिकांश डाकघर निवेश योजनाएं धारा 80 सी के तहत कर छूट के लिए योग्य हैं। उदाहरण के लिए, एससीएसएस, एसएसवाई और पीपीएफ जैसी योजनाएं। साथ ही, कुछ योजनाओं के लिए, ब्याज भी कर-मुक्त है।

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